中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部委日前聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定：未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
《通知》還明確，用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等行為，都屬于違反治安管理規(guī)定的違法行為或涉嫌犯罪行為，將被依法嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任。
此次將集資放貸、轉(zhuǎn)貸、套貸、向?qū)W生貸款等行為都納入監(jiān)管視野，對(duì)以往民間借貸的盲點(diǎn)、痛點(diǎn)做出了精準(zhǔn)修補(bǔ)，堵住其違法違規(guī)路徑。同時(shí)，還要求銀行和小貸公司等開(kāi)發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，疏通民間借貸的供需渠道。明確性質(zhì)、定向爆破、疏堵結(jié)合的監(jiān)管思路，受到各方稱許。
民間借貸是正規(guī)金融的有益和必要補(bǔ)充，能在一定程度上解決部分社會(huì)融資需求。我國(guó)在建立現(xiàn)代金融市場(chǎng)之前，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金融通需求基本上都靠民間借貸實(shí)現(xiàn)。有借有還、重信守諾的道德約束與強(qiáng)調(diào)契約精神、公平原則的管理秩序結(jié)合，一并成就了民間金融的發(fā)展。
時(shí)至今日，在許多地區(qū)的農(nóng)村，人們?nèi)匀涣?xí)慣通過(guò)熟人借貸來(lái)解決“手頭緊”的難題。監(jiān)管部門也一直在促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化和法制化。
不過(guò)，近年來(lái)，民間借貸領(lǐng)域卻出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，“裸條貸”、暴力催收、非法集資等事件頻頻出現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，2013~2017年，最高法共審結(jié)民間借貸案件705.9萬(wàn)件。民間借貸成為滋生非法集資、詐騙案件的溫床，有如癰疽毒瘤，破壞了金融市場(chǎng)的肌體健康，不利于社會(huì)和諧穩(wěn)定。
民間借貸出現(xiàn)諸多問(wèn)題，究其原因，一方面，它已遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了原先小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的地域限制，趨于組織化、專業(yè)化和公開(kāi)化，特別是借助P2P、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，呈現(xiàn)幾何級(jí)擴(kuò)展，在高利率的虹吸效應(yīng)之下，大量民間資本從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中“轉(zhuǎn)移”出來(lái)，更有甚者套取銀行信貸資金，通過(guò)各種渠道轉(zhuǎn)入地下，成為違規(guī)融資平臺(tái)的資金源頭;另一方面，由于不受牌照和資質(zhì)限制，缺乏相應(yīng)的法規(guī)法規(guī)和嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管，民間借貸得以長(zhǎng)期游走于灰色地帶。
此次《通知》遏止民間借貸亂象，就是通過(guò)一攬子強(qiáng)有力措施，消除“灰色”地帶，推促民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。
讓正規(guī)金融服務(wù)代替非法民間融資行為，還有很多工作亟待細(xì)化。
——法律法規(guī)體系仍有待完善。中國(guó)的民間借貸一直比較活躍，從我國(guó)現(xiàn)行立法來(lái)看，目前尚無(wú)一部專門規(guī)范民間借貸行為的金融法律法規(guī)。近幾年出臺(tái)的司法解釋、部委通知等，都是對(duì)于特定亂象進(jìn)行的針對(duì)性糾正。缺少上位法的強(qiáng)有力支持，監(jiān)管實(shí)踐仍將面臨重重新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)。
——小微金融市場(chǎng)的成長(zhǎng)仍需扶持。民間借貸的借貸者不少是小微企業(yè)，他們往往信用評(píng)價(jià)低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，不受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“待見(jiàn)”。未來(lái)監(jiān)管部門要充分發(fā)揮利率調(diào)控作用和機(jī)構(gòu)審批、績(jī)效考核等引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高小微金融服務(wù)的覆蓋率，同時(shí)引導(dǎo)民間資金“陽(yáng)光化”。比如建立民間借貸市場(chǎng)價(jià)格指導(dǎo)體系，允許獨(dú)立的第三方監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的投資活動(dòng)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，將民間借貸信息納入征信管理體制。通過(guò)大數(shù)據(jù)或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公開(kāi)展示誠(chéng)實(shí)守信行為和違背誠(chéng)信行為等，促進(jìn)民間借貸運(yùn)作的透明化。
——對(duì)公眾的安全教育亟待加強(qiáng)。有關(guān)部門要采取各種有效方式向廣大群眾宣傳國(guó)家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則，及時(shí)向社會(huì)公布典型案例，加大宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示。事實(shí)上，2015年8月最高人民法院明確，民間借貸的約定利率超過(guò)年利率36%的部分，利息約定無(wú)效。但由于對(duì)這條規(guī)定缺乏宣傳，現(xiàn)實(shí)中民間借貸的當(dāng)事雙方對(duì)此并不了解，也很少有受害者拿起武器捍衛(wèi)正當(dāng)權(quán)益，令人遺憾。
